Проблемный кредит. Некоторые аспекты взаимодействия с коллекторскими агентствами.

 

 

Коллекторские агентства играют важную роль в процессах взыскания проблемной задолженности по договорам банковских займов и займов микрофинансовых организаций. В силу масштабности общего количества проблемных займов и сравнительно незначительных размерах задолженности по каждому отдельному проблемному займу, деятельность коллекторских агентств является объективно необходимой.

Однако при осуществлении своей деятельности, сотрудники коллекторских агентств, зачастую допускают некорректное поведение при взаимодействии с заемщиками, а применяемые ими методы вызывают сомнения в их правомерности. 

06.05.2017 года принят долгожданный закон «О коллекторской деятельности», закрепивший основы, порядок осуществления деятельности и границы прав и обязанностей коллекторских агентств и их сотрудников.

Вместе с тем, незнание заемщиками своих прав, а также обязанностей и ограничений, установленных для коллекторских агентств, дает поводы к безнаказанному нарушению сотрудниками коллекторских агентств норм законодательства.

Рассмотрим основные аспекты взаимодействия с коллекторскими агентствами.

Полезно знать, что банкам и микрофинансовым организациям запрещается передача проблемной задолженности для взыскания в досудебном или судебном порядке кому-либо, кроме коллекторских агентств.

Но не любая задолженность по кредиту может быть передана и в работу коллекторского агентства. Итак, какие кредиты могут передаваться в коллекторские агентства?

  1. Задолженность по кредиту может быть передана в коллекторское агентство при наличии в договоре банковского займа права банка или микрофинансовой организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору банковского займа.
  2. При этом не допускается передача в работу для взыскания задолженности, а также уступка коллекторскому агентству прав требований по кредиту физического лица, обеспеченного залогом жилища.

Соответственно, задолженность по ипотечным жилищным займам не может передаваться в работу коллекторских агентств ни при каких обстоятельствах. Задолженность по иным видам кредитов передается только в случае, если такое право Банка или микрокредитной организации предусмотрено условиями кредитного договора.

Последствия передачи задолженности по кредиту в коллекторское агентство:

В соответствии с требованиями законодательства, в период нахождения задолженности на досудебных взыскании и урегулировании у коллекторского агентства банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) не вправе:

Таким образом, с момента передачи задолженности по проблемному кредиту в коллекторское агентство, все взаимодействие заемщика по вопросам проблемного кредита происходит с сотрудниками коллекторского агентства, а не с сотрудниками Банка или микрофинансовой организации.

Основные обязанности и ограничения для коллекторских агентств

Анализируя негативный опыт работы коллекторских агентств Российской Федерации, разработчиками  законопроекта «О коллекторской деятельности» приняли меры по установлению законодательных запретов на применение коллекторскими агентствами сомнительных методов работы, что нашло свое отражение в достаточно жесткой регламентации работы коллекторских агентств Казахстана.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, закреплена обязанность коллекторского агентства:

  1. При первичном контакте с должником, его представителем или лицом, связанным обязательствами по кредитному договору (залогодатель, гарант, поручитель и.т.п.), сообщить о:
  1. Взаимодействовать с должником, его представителем или иными третьими лицами лишь в будние дни с 8-00 до  21-00 часов по времени местонахождения указанных лиц. При этом, встречи представителей коллекторского агентства с данными лицами могут проводиться не более 3 раз в неделю и не более 1 раза в день. Звонки по инициативе коллекторского агентства – не более 3 раз в день.
  1. Представить по первому требованию должника информацию и документы, подтверждающие полномочия коллекторского агентства по работе с задолженностью должника.
  1. Фиксировать процесс взаимодействия с должником путем аудио и видео фиксации, если встреча происходит в помещении коллекторского агентства.
  1. Обеспечить наличие филиала или представительства по месту жительства либо по месту нахождения, либо по месту регистрации должника, либо в административных центрах областей, в которых находится населенный пункт места жительства либо места нахождения или места регистрации должника.  Говоря простым языком, коллекторское агентство для встреч с должником и иными связанными с ним лицами не вправе требовать выезда должника за пределы административно территориальной единицы их нахождения, а обязано обеспечить наличие филиала или представительства в этой административно территориальной единице.  

Обязанности должника

Законом «О коллекторской деятельности» предусмотрен ряд  обязанностей и для должника. При неисполнении данных обязанностей должником, снимаются и отдельные ограничения для коллекторского агентства.

Должник обязан:

1) извещать коллекторское агентство об изменении своего места жительства (юридический адрес), о перемене имени, отчества (если оно указано в документе, удостоверяющем личность), фамилии, замене документов, удостоверяющих личность (в случае истечения срока, утраты), об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи и взаимодействия коллекторского агентства с ними (ним);

2) по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства (юридический адрес), наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством Республики Казахстан может быть обращено взыскание для погашения задолженности;

3) осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством в порядке предусмотренном законом;

4) в течение пятнадцати рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.

Перечень обязанностей должника существенно меньше обязанностей коллекторского агентства, а их исполнение не должно вызвать каких-либо затруднений. Имейте в виду, что коллекторское агентство обладает правом на сбор информации о должнике. Соответственно, уклонение должником от исполнения своих обязанностей не создает препятствий для работы коллекторского агентства, а лишь снимает ряд установленных для него ограничений.  

Резюмируя вышеизложенное, рекомендуем при взаимодействии с коллекторским агентством придерживаться следующих правил:

При первом контакте необходимо уточнить полное наименование коллекторского агентства; номер его учетной регистрации в реестре; кредит, по которому права требования переданы в коллекторское агентство и размер просроченной задолженности по нему.

Нахождение коллекторского агентства в реестре коллекторских агентств можно проверить на официальном интернет ресурсе Национального Банка Республики Казахстан. В случае отсутствия коллекторского агентства в реестре коллекторских агентств, деятельность такого коллекторского агентства является незаконной.

Проверив информацию о наличии полномочий коллекторского агентства по осуществлению коллекторской деятельности, необходимо затребовать документы, подтверждающие полномочия коллекторского агентства по работе с Вашим кредитом, направив соответствующий запрос.

Также в начале взаимодействия с коллекторским агентством необходимо направить запрос об остатке просроченной и срочной задолженности по кредиту.

Крайне важным нормативно закрепленным правом должника является право на аудио и видеофиксацию взаимодействия с коллекторским агентством. Наличие данного права должника наделяет результаты сделанной им аудио и видеофиксации силой доказательств при возникновении споров в суде, а также исключает возникновение спорных ситуаций в данной части при взаимодействии с сотрудниками коллекторского агентства. В этой связи весь процесс взаимодействия с коллекторским агентством предпочтительно фиксировать с применением средств аудио или видеофиксации.

В случае нарушения сотрудниками коллекторского агентства требований законодательства, в частности, применении запрещенных методов взыскания, таких как угрозы, шантаж, обман и.т.п., следует рассмотреть вопрос об обжаловании действий коллекторского агентства в Национальный Банк РК или в суд.

 

Автор: Дарий Ли

28.02.2018