Проблемный кредит. Основные права, обязанности и ограничения для банка.

Вопросы проблемных кредитов весьма актуальны в Казахстане, а споры связанные с нарушением условий договоров банковского займа преимущественно связаны с взысканием просроченной задолженности по кредиту.

Возникновение просрочки по кредиту может явиться следствием переоценки заемщиком своей финансовой устойчивости и платежеспособности при решении вопроса о получении кредита, либо следствием объективных обстоятельств, таких как неисполнение обязательств контрагентами, возникновение проблем с государственными органами форс-мажор и.т.п.

Неважно, по какой причине возникает просрочка, Банк это не касается, что следует признать справедливым. При возникновении просрочки для заемщика наступают негативные последствия в виде начисления пени, выставления платежных требований к счетам, безакцептное списание денег со счетов и.т.п.

Но, нарушив обязательства по договору банковского займа, заемщик не становится бесправным, а Банк не обретает абсолютную власть над заемщиком и его активами. Более того, изменения законодательства в последние несколько лет направлены на улучшение положение и защиту прав заемщиков.

Рассмотрим основные права и обязанности сторон договора банковского займа, связанные с возникновением просрочки по кредиту:

Банк вправе:

1. Начислять неустойку на просроченные суммы задолженности в размерах, предусмотренных договором банковского займа.

В отношении физических лиц размеры неустойки не могут превышать 0,5 % от суммы просроченного платежа в течение 90 календарных дней просрочки и 0,03% от суммы просроченного платежа по истечении 90 календарных дней просрочки. При этом общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

В отношении юридических лиц предельных размеров неустойки законодательством не закреплено.

2. Потребовать досрочного возврата предмета займа и причитающегося вознаграждения в случаях, предусмотренных законодательством. Применительно к возникновению просрочки по кредиту, такое право у Банка возникает при просрочке свыше 40 последовательных календарных дней.

3. Обратить взыскание на залоговое имущество в принудительном досудебном порядке, если такой порядок предусмотрен условиями договора залога.

Следует отметить, что Банки редко прибегают к такому способу защиты своих прав, поскольку в этом случае существует множество рисков правового характера, как связанных с проведением самой процедуры обращения взыскания на залог, так и с последствиями ее проведения.

4. Обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, находящиеся на счетах заемщика, если такое право оговорено в договоре банковского займа.

При этом не допускается обращение взыскания на пособия и социальные выплаты, выплачиваемые из государственного бюджета, жилищные выплаты, деньги, размещенные на счетах в жилищных сберегательных банках в виде жилищных строительных сбережений, денег, размещенных в виде образовательного накопительного вклада.

Размер безаакцептного списания денег со счетов физических лиц ограничен законодательством 50% от суммы, находящейся на счете и от каждой суммы, поступающей в дальнейшем на счет.

5. Взыскать просроченную задолженность в судебном порядке и обратить взыскание на залоговое имущество (если кредит залоговый).

Уступить права по договору банковского займа коллекторскому агентству, специальной организации по улучшению качества кредитного портфеля или третьему лицу или передать им полномочия по взысканию задолженности.

Данное право возникает у Банка только по истечении 90 календарных дней по кредиту выданному физическому лицу и по истечении 180 календарных дней по ипотечному займу, выданному физическому лицу. 

С мая 2017 года в данной части были установлены существенные законодательные ограничения, заключающиеся в:

Как видим, права и возможности Банков по взысканию просроченной задолженности при всем многообразии способов взыскания, существенно ограничены нормами законодательства в части порядка применения данных способов. Наиболее существенны данные ограничения в отношении займов физических лиц, обеспеченных залогом жилища.

Вместе с тем, при реализации своих прав по взысканию просроченной задолженности, Банки несут сопряженные с этим обязанности, о которых многие не знают.

Банк обязан:

1. При возникновении просрочки по кредиту, но не позднее 30 календарных дней со дня ее наступления - уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные договором банковского займа о необходимости внесения платежей по договору банковского займа с указанием размера просроченной задолженности и последствиях невыполнения своих обязательств.

2. Рассмотреть предложения заемщика физического лица по урегулированию просроченной задолженности и дать письменный мотивированный ответ в течение 15 календарных дней.

Данная норма законодательства несет в себе неочевидный, но весьма существенный плюс для заемщика, так как законодательное закрепление обязанности Банка направить письменный отзыв может корреспондировать с нормами Гражданского процессуального кодекса. В случае несвоевременного направления ответа Банком или игнорирования Банком обращения заемщика, нарушение прямой законодательно установленной обязанности может послужить основанием к возврату иска, либо присуждению судебных издержек в пользу заемщика независимо от результатов судебного разбирательства.

Представляется, что юридическим службам Банков это тоже понятно, и норма будет способствовать оперативному рассмотрению обращений заемщиков.

3. Направлять поступающие деньги на погашение задолженности по кредиту физического лица в следующей очередности:

Банку запрещается:

1. Требовать выплаты вознаграждения и пени на просроченную задолженность по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки по кредиту, выданному физическому лицу.
Особая важность этого запрета в том, что данное обязательство Банков распространяется на ранее заключенные договоры. 

2. Требовать выплаты вознаграждения, начисленного в период нахождения задолженности в работе у коллекторского агентства, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения.

3. Проводить капитализацию просроченного вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) к сумме основного долга при изменении условий исполнения договора ипотечного жилищного займа, выданного физическому лицу, или выдаче нового займа в целях погашения ипотечного жилищного займа физического лица.

Итак, обязанности Банков также были расширены в результате законодательных изменений, а также для Банков введены дополнительные запреты на применение инструментов реструктуризации и начисления сумм вознаграждения и пени в отношении отдельных групп заемщиков.
Знание вышеприведенных ограничений может быть весьма полезным для заемщиков как при оценке возможностей Банка по урегулированию просроченной задолженности на досудебной стадии, так и на последующих этапах развития отношений.

Автор: Дарий Ли

06.02.2018